2008. gada tirgus sabrukums un no tā izrietošie banku noteikumi mainīja un likvidēja daudzas hipotēkas programmas. Kreditēšanas prasības kļuva daudz stingrākas. Daudzas riskantākās programmas, tostarp 100 procentu finansēšanas programmas, tika likvidētas no daudzām bankām. Tomēr ir dažas iespējas, kā iegādāties jaunas mājas māju, neieguldot naudu.
Kas tiek uzskatīts par jaunbūvi?
Jaunās būvniecības mājas ir mājas, kas ir nesen uzceltas un kurās vēl nav apdzīvotas, vai ir paredzētas celtniecībai noteiktā zemes gabalā. Mājām, kas vēl nav uzceltas, pircēji parasti var izvēlēties no iepriekš iestatīta skaita izkārtojumu un var izvēlēties kādu no iepriekš izvēlētām apdari un uzlabojumiem, ko nodrošina mājas celtnieks.
Iegādājoties jaunas mājas māju, iespējams, varēsiet finansēt ar mājas celtnieka starpniecību, kas jums pārdod īpašumu. Šim variantam var būt vieglāk apstiprināšanas process nekā tradicionālajai bankai, bet ne tik izdevīgi nosacījumi. Ja meklējat konkurētspējīgu procentu likmi un bez naudas, apsveriet iespēju runāt ar savu vietējo banku par to piedāvāto aizdevumu programmu veidiem. Tādām pašām aizdevumu programmām jābūt pieejamām jaunbūves īpašumiem, kas tiek piedāvāti jebkura cita veida mājokļiem.
Bez pirmās iemaksas mājokļa kredīta iespējas
Mājas pircēji var nevēlēties veikt iemaksu par māju dažādu iemeslu dēļ. Dažiem nav pietiekami iekrātas naudas, lai atļautos iemaksāt pirmo iemaksu papildus slēgšanas izmaksām, savukārt citi nevēlas visus savus ietaupījumus ieguldīt kaut ko tādu, ko viņi neredzēs daudzus gadus. Lai gan pēdējos gados ir kļuvis grūtāk iegādāties māju bez naudas, ir pieejamas dažas iespējas.
Ieņēmumi no pašreizējās mājas izpārdošanas
Ja jau esat mājas īpašnieks un jūsu īpašumā ir pamatkapitāls, varat izmantot šo pašu kapitālu kā pirmo iemaksu par jaunu māju. Jūsu pašreizējam mājoklim nav jābūt pārdotam, lai tas būtu iepriekš apstiprināts, piesakoties hipotēkai, taču aizdevējs var pieprasīt, lai jūsu ienākumi atbalstītu abas hipotēkas. Ņemiet vērā, ka nevarēsiet slēgt savu jauno māju, kamēr nebūs pieejami ieņēmumi no pašreizējās mājas pārdošanas.
Ja neesat pārliecināts, vai varēsiet pārdot savu mājokli par lielāku summu, nekā esat par to parādā, sazinieties ar vietējo nekustamo īpašumu un lūdziet viņam veikt salīdzināmus mājokļu pārdošanas darījumus jūsu reģionā, lai noskaidrotu, kādu cenu jūsu māja. jāspēj atnest. Neaizmirstiet iekļaut apmēram sešus procentus no pārdošanas cenas nekustamo īpašumu maksās un sešus procentus slēgšanas maksās, lai jums būtu reāls priekšstats par to, cik daudz jūs patiešām varēsit ieguldīt savas jaunās mājas celtniecībā.
Kredītu sabiedrību aizdevumi
Attiecībām ar krājaizdevu sabiedrību ir daudz priekšrocību, tostarp labāki finansēšanas nosacījumi, nekā jūs varētu saņemt no tradicionālās bankas. Dažas krājaizdevu sabiedrības, piemēram, Navy Federal Credit Union militārpersonām vai NASA Federālā kredīta savienība astronautiem un viņu ģimenēm, var piedāvāt 100% finansējumu un papildu priekšrocības, piemēram, bez privātās hipotēkas apdrošināšanas (PMI) vai lielākas mājas aizdevuma summas nekā tradicionālā. banka atļaus.
Lai uzzinātu, vai jums var būt pieejama līdzīga programma, vispirms sazinieties ar vietējām krājaizdevu sabiedrībām un pārrunājiet, vai tās biedriem piedāvā hipotēkas programmas ar nulli. Ja atrodat tādu un esat tiesīgs dalībai, tas var būt ideāls risinājums.
Ārstu hipotekārie kredīti
Jaunajiem ārstiem, kuriem ir studentu kredīta parāds, nevajadzētu baidīties no hipotēkas apstiprināšanas. Medicīnas rezidenti, stipendiāti un ārstējošie ārsti, iespējams, varēs iegādāties jaunu īpašumu bez naudas, izmantojot ārsta aizdevumu no vairākiem aizdevējiem.
Kvalifikācija un pabalsti atšķiras atkarībā no aizdevēja, taču dažas priekšrocības var ietvert bez PMI, iespēju izmantot darba līgumu kā ienākumu pārbaudi un lielas aizdevuma summas – dažos gadījumos līdz pat 750 000 $.
Veterānu aizdevumi
VA aizdevumi ir hipotekārie aizdevumi, kas pieejami veterāniem, viņu laulātajiem un dienesta biedra apgādājamajiem, kas pilda dienesta pienākumus. Veterāni var iegādāties īpašumu līdz USD 417 000 bez naudas un nemaksājot PMI.
Kvalifikācija ietver:
- Aizpildīts atbilstības sertifikāts
- Minimālais kredītreitings 620
- Iespēja atļauties ikmēneša maksājumu
Apmeklējiet VA vietni, lai iegūtu plašāku informāciju par šo aizdevuma iespēju.
USDA aizdevumi
Apstiprinātie aizdevēji var piedāvāt līdz pat 100 procentiem finansējumu, izmantojot ASV Lauksaimniecības departamenta (USDA) aizdevumus, kas ir aizdevumi tiem, kas iegādājas māju lauku apvidū. Šos aizdevumus var piemērot jaunam mājoklim, kā arī cita veida mājām.
Kvalifikācija ietver:
- Dzīvo noteiktā lauku apvidū
- Esat ASV pilsonis, kvalificēts ārvalstnieks vai pilsonis, kurš nav pilsonis
- Sasniegt mērenu vai zemu ienākumu līmeni, kas noteikts jūsu mītnes valstī
- Juridiski un finansiāli spējīgs samaksāt aizdevumu
- Dzīvo mājās kā galvenā dzīvesvieta
Lai iegūtu plašāku informāciju par šo aizdevuma programmu, apmeklējiet USDA vietni.
Piggyback Loans
Lai gan lielākā daļa aizdevēju nepiedāvā 100 procentu finansējumu, daži var piedāvāt divus aizdevumus vienam īpašumam aizņēmējiem ar augstu kredītreitinga rādītāju. Hipotēka, ko sauc arī par 80/20 aizdevumu, nozīmē, ka pircējs var finansēt 80 procentus no pirkuma cenas kā pirmo hipotēku, bet pārējos 20 procentus finansē no otrā kredīta.
Viens ieguvums, ņemot vairākus aizdevumus, ir tas, ka jūs varat izvairīties no PMI, jo tehniski jūs neaizņematies vairāk nekā 80 procentus no pirkuma cenas vienam aizdevumam. Tomēr šāda veida aizdevumi ir saistīti ar lielāku risku, jo pat tad, ja neizpildīsit tikai otro mazo aizdevumu, banka var atsavināt īpašumu. Arī otrajam vai trešajam aizdevumam ir augstāka procentu likme nekā pirmajai hipotēkai, tādējādi palielinot kopējo maksājumu.
Aizdevumi zemei un būvniecībai
Ja vēlaties uzcelt māju uz zemes gabala un vēlaties piedalīties projektu izstrādē un pieņemt visus lēmumus no paša sākuma, jums, visticamāk, būs nepieciešams zemes aizdevums un būvniecības aizdevums. Pastāv lielāka iespēja nemaksāt šos aizdevumus, tāpēc tiem parasti ir augstākas procentu likmes un lielāka pirmā iemaksa nekā jaunbūves aizdevumam. Iespējams, šī nav izvēles iespēja, ja nevēlaties iztērēt ievērojamu naudas summu.
Izsver riskus
Ja izvēlaties nelikt naudu par savu jauno māju, tas nozīmē, ka jūsu ikmēneša hipotēkas maksājums būs lielāks, un tas vienmēr ir saistīts ar lielāku risku. Darba zaudēšana un iekšzemes tirgus lejupslīde var ātri izraisīt situāciju, kad jūs, iespējams, nevarēsit atļauties samaksu par savu māju vai galu galā būsiet parādā vairāk, nekā ir vērts jūsu mājās.
Ja nevarat noteikt 3,5 procentu nepieciešamo minimālo pirmo iemaksu FHA hipotēkām vai 3 procentu minimālo iemaksu parastajiem aizdevumiem, apsveriet iespēju nogaidīt ar investīcijām mājā, līdz iegūsit lielāku stabilitāti savās finansēs. Mājas kredīts ir lielākie izdevumi, kas jums būs, un labāk pagaidīt ar pirkumu, nekā nonākt situācijā, ko nevarat atļauties.
Izdariet veselīgu finanšu izvēli
Jaunas mājas iegāde bez naudas var būt biedējošs uzdevums, taču, izvēloties pareizo banku un pareizo programmu, jūs, iespējams, varēsit ietaupīt no tūkstošiem dolāru, lai iegādātos īpašumu. Ja jums ir finanšu konsultants, runājiet ar viņu par to, vai nulles hipotēka ir pareizā izvēle jūsu ģimenei. Tāpat kā ar jebkuru lielu finansiālu pirkumu, apsveriet plusus un mīnusus un pieņemiet lēmumu, kas atbilst jūsu ģimenes finansēm.
